Ипотека для самозанятых

Ипотека для самозанятых представляет собой кредит на приобретение недвижимости, выдаваемый физическому лицу, не имеющему официального трудоустройства, но получающему определенный доход. Дают ли ипотечный кредит самозанятым гражданам нашей страны? В чем специфика ипотечного кредитования для самозанятых? Об этом пойдет речь в нижеследующей статье.

Можно ли взять ипотечный кредит, если только устроился на работу

Вопрос о том, выдадут ли ипотеку лицу, только что вышедшему на работу, не теряет своей актуальности. Если следовать требованиям большинства банков, предъявляемым к потенциальному заемщику, то ответ на него будет отрицательным.

Однако в условиях высокой конкуренции кредитно-финансовых организаций найти приемлемый банк, который предложил бы ипотечный кредит недавно устроившемуся на работу человеку, вполне возможно. То же самое касается лиц, принадлежащих к категории самозанятых. Для самозанятых граждан некоторые банки предлагают выгодные кредиты.

Условия, позволяющие взять ипотеку недавно трудоустроившемуся или самозанятому человеку, следующие:

1. наличие бессрочного трудового договора (вариант соглашения, срок действия которого заканчивается после даты последнего платежа, тоже подойдет);
2. статус созаемщика и высокий подтвержденный документально доход;
3. наличие большого стажа на последнем месте работы (до перехода в другой филиал или переквалификации в самозанятого);
4. поручительство трудоустроенного гражданина, имеющего высокий доход и превосходную кредитную историю;
5. наличие денежных средств для внесения большого процента первоначального взноса.

Конкретные требования банков весьма разнообразны. Однозначный ответ по заявке на ипотечный кредит можно получить непосредственно в самом банке после того, как будут тщательно изучены документы заявителя.

Что может послужить доказательством платежеспособности самозанятого?

Основная трудность, с которой может столкнуться самозанятое физическое лицо, заключается в поиске доказательной базы для собственной платежеспособности.

С января 2019 года в ряде регионов страны действует новый налоговый режим, позволяющий самозанятому населению «выйти из тени» и вносить в бюджет страны определенный процент налога. Для тех, кто сотрудничает с физическими лицами, он составляет 4%, работающим с юрлицами необходимо платить 6% от дохода. Таким образом можно подтвердить наличие стабильного дохода.

Несмотря на льготные условия, пока число зарегистрировавшихся в качестве самозанятых граждан не превышает 40 тысяч человек. Для получения ипотеки в банке подтвержденного дохода будет недостаточно. Потребуется наличие созаемщика и поручителя, залог любой недвижимости и иные варианты демонстрации платежеспособности.

Созаемщики и поручители

В качестве созаемщика, как правило, выступает супруг или супруга заемщика. Документы на кредит подают оба гражданина, оценивается их совокупный доход. Созаемщиком может стать и третье лицо, при условии, что будет предоставлен перечень необходимых документов. Наличие поручителей при кредитовании самозанятых – также обязательное условие. Благонадежный клиент банка, в котором берется кредит на покупку недвижимости, станет серьезным аргументом в пользу принятия положительного решения.

«Главное условие – банк должен видеть документально подтвержденную надежность как самого потенциального заемщика, так и его поручителя (или нескольких)».

Имущественный залог

Наличие имущества в виде недвижимости (квартира, жилой дом, таунхаус) позволит оформить ипотеку под ее залог. В качестве закладываемого объекта может выступить и недвижимое имущество поручителя.

На этапе подготовки пакета документов придется потратить определенное время на оформление бумаг на объект собственности, идущий под залог. Включение уже имеющегося и приобретаемого в кредит объекта в имущественный залог позволит значительно повысить шансы на получение ипотечного кредита самозанятым гражданином.

Другие варианты

Серьезным аргументом в пользу платежеспособности гражданина станет весомый первоначальный взнос. Некоторые банки, руководствуясь соображениями безопасности, предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом в размере 50% от стоимости приобретаемого жилья. Наличие крупной суммы у потенциального заемщика послужит доводом в его пользу.

Наличие положительной кредитной истории, особенно, если речь идет о крупном займе, станет еще одним аргументом для принятия положительного решения по ипотечной заявке.

Какие документы необходимо предоставить для получения ипотеки

Получить ипотеку самозанятому гражданину вполне возможно. В перечень необходимых для предоставления документов входят:

1. паспорт и другой подтверждающий личность документ (водительское удостоверение, заграничный паспорт);
2. свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка;
3. выписка по счету будущего заемщика за полгода (с движением денежных средств);
4. декларация 3-НДФЛ;
5. иные документы, доказывающие получение дохода (договор аренды, акты об оказании частных услуг);
6. документы на объект недвижимого имущества, выступающего в качестве залога;
7. документы на приобретаемый объект;
8. справки, подтверждающие доход созаемщиков и поручителей.

«По своему усмотрению банк может затребовать иные документы, сделать запрос в Бюро кредитных историй и т.д».

Условия в различных банках

Кредитно-финансовые организации постепенно расширяют перечень программ учетом государственных нововведений по части самозанятых лиц.

В каком банке стоит брать ипотеку? Поскольку новый налоговый режим для рассматриваемой категории граждан действует только с начала 2019 года, пока рано говорить о разнообразии ипотечных продуктов для самозанятых. Тем не менее действующие условия кредитования населения с рядом оговорок подойдут и тем гражданам, кто не ведет официально свою трудовую деятельность.

Россельхозбанк

Кредитно-финансовая организация предлагает варианты ипотечного кредитования с минимальной процентной ставкой. Ипотека выдается для приобретения квартиры в новостройке или на вторичном рынке недвижимости, дома или таунхауса. Сумма кредита варьируется от 100 тысяч до 20 миллионов рублей. Выдается она гражданам России, возраст которых достиг 21 года. Чтобы оформить ипотеку, необходимо предоставить следующий пакет документов:

• заявление;
• паспорт;
• свидетельство о рождении ребенка (на каждого), свидетельство о браке;
• военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• комплект документов на приобретаемый объект недвижимости;
• документы, подтверждающие доход.

Для самозанятых граждан последний пункт имеет принципиальное значение.

Сбербанк

Для получения консультации и оформления ипотеки лучше нанести личный визит в отделение банка. Ипотека от Сбербанка выдается на срок до 30 лет, минимальная сумма составляет 300 тысяч рублей, максимальная 30 миллионов.

С учетом платежеспособности конкретного клиента, исходя из его благонадежности и репутации созаемщиков и поручителей, формируется индивидуальный ипотечный договор. Благодаря регистрации в качестве самозанятого и своевременной уплате налога на доход можно рассчитывать на положительное решение банка.

Регистрация

Пройти регистрацию в качестве самозанятого гражданина довольно просто. Личный визит в ИФНС при этом не требуется. Для регистрации используется мобильное приложение, которое необходимо установить на личный смартфон. Называется оно «Мой налог». Регистрация осуществляется разными способами:

• по паспорту – приложение позволяет отсканировать документ, подтверждающий личность, затем нужно сфотографироваться;
• через личный кабинет на сайте ИФНС – понадобятся ИНН и пароль для входа, используемый на сайте nalog.ru.

Второй способ предполагает следующую последовательность действий – указывается номер мобильного телефона, выбирается регион, вводится ИНН и пароль, создается защитный ПИН-код для последующих входов в приложение.

Налоги и платежи

О налоговых ставках речь шла выше. Стоит отметить, что новый налоговый режим (налог на профессиональный доход, сокращенно НПД) оказывается гораздо выгоднее традиционного 13-процентного налога на доходы. Нежелание граждан оформлять самозанятость, сделать открытыми свои доходы оборачивается отсутствием их подтверждения. Для получения ипотечного кредита такая ситуация неприемлема.

Что касается платежей, то оплату налога нужно проводить каждый месяц (до 25-го числа). Отчетным при этом окажется предыдущий месяц. Производить самостоятельные расчеты налогового платежа нет необходимости – инспекция проводит процедуру автоматически. При установленном мобильном приложении самозанятому гражданину будет приходить уведомление (до 10-го числа месяца, следующего за отчетным), в котором отражается вся необходимая информация.

В случае, когда сумма подлежащего уплате налога окажется меньше 100 рублей, оплата может производиться в следующем налоговом периоде. Например, если за апрель 2019 года самозанятый гражданин должен внести в бюджет 99 рублей, то произвести платеж без нарушения закона он сможет до 25 июня 2019 года.

Отчетность

Самозанятые физические лица не обязаны предоставлять налоговые декларации. Приложение «Мой налог» позволяет сформировать чек, когда речь идет об обслуживании физических лиц, реализации товаров, проделывании определенной работы.

При безналичном расчет оформление и отправка чека производится до 9-го числа месяца, следующего за месяцем предоставления услуги, выполнения работы, реализации товара. При наличном расчете оформление происходит сразу же. Передача информации в налоговую службу происходит автоматически.

Альтернативные варианты ипотеки для самозанятых

Ипотека является долгосрочных и ответственным предприятием, сопряженным с высокими рисками как для кредитно-финансовых учреждений, так и для самих заемщиков. Особенно это касается граждан, зарегистрировавшихся в качестве самозанятых. Можно ли взять собственное жилье указанной категории граждан, воспользовавшись альтернативным ипотеке вариантом?

Альтернативу ипотеке могут составить:

• участие в жилищно-строительном кооперативе (сокращенно ЖСК);
• оформление нецелевого (потребительского) кредита без залога;
• найм квартиры с последующим выкупом (по причине мошенничества в России практически не реализуется такой привлекательный способ обретения жилья);
• участие в государственных программах поддержки;
• самостоятельный сбор средств (накопление).

Ипотека для самозанятых граждан реальна, если гражданин соответствует требованиям банка и может предоставить полный пакет документов.

Видео